Wcześniejsza Spłata Kredytu - Wszystko Co Musisz Wiedzieć!

Kredyty hipoteczne zaciągane są zazwyczaj na okres kilkunastu czy nawet ponad 20 lat (okres dłuższy niż 25 lat jest w większości wypadków kompletnie bez sensu – o wpływie okresu kredytowania na całkowity koszt kredytu dowiesz się tutaj) i praktycznie każdy, kto zaciąga takie zobowiązanie myśli o wcześniejszej spłacie kredytu. Podczas mojej pracy z klientami bardzo często spotykam się z pytaniami dotyczącymi wcześniejszej spłaty kredytu. Poniżej odpowiadam na najpopularniejsze z nich.

Wcześniejsza Spłata Kredytu - Czy Mogę Wcześniej Spłacić Kredyt?

Tutaj odpowiedź może być tylko jedna… TAK! Od kiedy pracuję jako Doradca Finansowy nie pamiętam takiej historii aby którykolwiek bank zabraniał wcześniejszej spłaty kredytu. Oczywiście zdarzało mi się słyszeć od klientów, że nie mogą spłacić nic więcej niż przewiduje harmonogram (spłata częściowa lub całkowita). Najczęściej wiązało się to z błędnym zrozumieniem zapisów umowy kredytowej dotyczących wcześniejszej spłaty kredytu lub błędnego tłumaczenia przez pracownika banku. Widząc sformułowanie ‘prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu‘ (dość często nazywaną też ‘karą za wcześniejszą spłatę kredytu :)’ o tym tutaj często myśleli, że nadpłata jest kompletnie nieopłacalna lub też niemożliwa. Otóż zawsze można było wcześniej spłacić kredyt, można i szczerze mówiąc nie sądzę aby kiedykolwiek miało się to zmienić.

Wcześniejsza Spłata Kredytu - Nadpłata Co Miesiąc

Podobnie jak z całkowitą wcześniejszą spłatą kredytu hipotecznego zawsze można było go nadpłacać częściowo – bank nie mógł i nie może Ci tego zabronić!.

Jednak w przeciwieństwie do całkowitej wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego jego częściowa wcześniejsza spłata nie zawsze jest opłacalna – i nie zawsze chodzi tylko o pieniądze.

W przypadku nadpłaty kredytu o kilka, kilkanaście, kilkadziesiąt czy tez kilkaset tysięcy złotych taka nadpłata jest zazwyczaj opłacalna. 

Pamiętaj, że dla nadpłacanej kwoty odsetki od niej płacisz tylko do momentu nadpłaty kredytu. Dalszych bank nie może Ci naliczyć – banki naliczają odsetki od aktualnego zadłużenia za każdy dzień wykorzystania kredytu.

Jest więc to Twoja oszczędność na należnych dla banku odsetkach… dokonując wcześniejszej spłaty kredytu zapłacisz ich mniej.

Dość często jednak spotykam się z pytaniem ‘czy będę mógł nadpłacać kredyt o kilkaset złotych miesięcznie?’ np. w przypadku gdy rata klienta wynosi 1.000 zł on jest w stanie spłacać 1.200 zł i w związku z tym chciałby nadpłacać kredyt o 200 zł miesięcznie.

Generalnie nie ma żadnych przeciwwskazań nawet do najmniejszej wcześniejszej spłaty kredytu. Te natomiast nie zawsze są opłacalne. 

Po pierwsze jeżeli Twoja umowa kredytowa przewiduje prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu sprawdź jej wysokość żeby nie okazało się, że lwią część nadpłacanej kwoty bank potrąci właśnie jako prowizję (do niedawna nikogo nie dziwiły zapisy takie jak prowizja w wysokości 2% od spłacanej kwoty, nie mniej niż 200 zł). W takim wypadku nadpłaty o kilkaset złotych to kompletny nonsens… czasem praktycznie cała kwota nadpłaty może być przeznaczona na prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu.

Kolejna kwestia to fakt, iż po takiej nadpłacie bardzo często trzeba stawić się w banku aby podpisać dokumenty (aneks do umowy kredytowej) stwierdzające co bank ma dalej zrobić z Twoim kredytem (o tym tutaj). I w moim przekonaniu sam fakt na swój sposób marnowania czasu na stanie w kolejkach w banku za oszczędność dosłownie kilku złotych (w przypadku małej kwoty, nawet gdy nie ma prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu oszczędności nie będą wielkie) nie ma większego sensu.

Dlatego też to co doradzam swoim klientom, i radze również Tobie, to odłożenie jakiejś kwoty np. 5.000 zł, 10.000 zł czy większej (w zależności jak szybko jesteś w stanie ją uzbierać) i wtedy pofatygowanie się do banku w celu wcześniejszej spłaty kredytu.

W końcu wspomniana prowizja np. 2% nie mniej niż 200 zł (o ile występuje) w stosunku do 10.000 zł będzie stanowiła dużo mniejszą cżęść niż w stosunku do powiedzmy 500 zł. Poza tym większą nadpłatę bardziej odczujesz na wysokości przyszłych rat lub przyszłym okresie kredytowania.

Wcześniejsza Spłata Kredytu - Co Po Nadpłacie

Po każdej częściowej wcześniejszej spłacie kredytu bank musi przeliczyć go na nowo. 

Generalnie masz 3 warianty tego, co może wydarzyć się z Twoim kredytem (choć część banków np. PKO BP narzuca któryś z nich automatycznie, w tym wypadku II) – dla lepszego zobrazowania sytuacji przyjmijmy, że masz kredyt w wysokości 200.000 zł zaciągnięty na okres 25 lat z ratą w wysokości 1.000 zł i nadpłacasz kredyt o 20.000 zł (wszystkie wyliczenia są oczywiście tylko poglądowe i w żadnym wypadku nie należy się na nich wzorować ani na ich podstawie podejmować żadnych decyzji):

WARIANT I – wysokość raty zostaje na dotychczasowym poziomie 1.000 zł, a okres kredytowania się zmniejsza się do 20 lat,

WARIANT II – wysokość raty zmniejsza się do 800 zł, a okres kredytowania pozostaje bez zmian (25 lat),

WARIANT III – tak naprawdę mix poprzednich dwóch wariantów, gdzie rata spada na powiedzmy 900 zł i okres kredytowania skraca się do np. 23 lat.

Generalnie każdy z powyższych wariantów po wcześniejszej spłacie kredytu na swój sposób jest bardzo fajny… w końcu kto by nie chciał płacić niższych rat i jeszcze przez krótszy okres. Najkorzystniejszy z nich natomiast jest wariant I, gdzie skracamy okres kredytowania, a co za tym idzie zwiększamy tempo spłacania kapitału.

W tym wypadku po każdej racie kredytu saldo kapitału pozostanie na niższym poziomie niż w dwóch pozostałych wariantach, a co za tym idzie odsetki płacone z każdą kolejną rata będą niższe.

Wcześniejsza Spłata Kredytu - Prowizja Od Wcześniejszej Spłaty

Praktycznie każdy klient pyta mnie o prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu… jest to o tyle dziwne, że nie każdy pyta o prowizję za udzielenie kredytu (która w przeciwieństwie do hipotetycznej wcześniejszej spłaty kredytu jest w wielu wypadkach pewna i do tego liczona od całkowitej kwoty kredytu).

Otóż to czy w Twoim kredycie prowizja od wcześniejszej spłaty kredytu występuje musisz sprawdzić w umowie kredytowej. Jak już wspomniałem w różnych okresach poszczególne banki miały od tego tematu różne podejście.

Bardzo dużo zmieniło się natomiast po wejściu w życie Ustawy o kredycie hipotecznym, która reguluje między innymi zapisy odnośnie prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu. Według zapisów wspomnianej ustawy wszystkie kredyty udzielone po 21.07.2017 muszą się do niej dostosować pod kątem między innymi prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu, a mianowicie:

– prowizja od wcześniejszej spłaty kredytu może być pobierana tylko przez pierwsze 36 miesięcy trwania kredytu (a więc dość krótko),

– prowizja od wcześniejszej spłaty kredytu nie może być wyższa niż 3% i wyższa niż odsetki, które kredytobiorca zapłaciłby w skali 1 roku od wcześniejszej spłaty kredytu.

W związku z powyższym bardzo duża część banków wycofała się z pobierania prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu. Te które się nie wycofały z tej opłaty mogą ją pobierać tylko przez pierwsze 3 lata trwania kredytu i jej maksymalna wysokość jest ograniczona odgórnie.

Wcześniejsza Spłata Kredytu - Czy To Się Opłaca?

Jak już zapewne się domyślasz odpowiedź na to pytanie brzmi TAK!

Tak jak pisałem nieco wyżej po wcześniejszej spłacie kredytu bank nie może naliczać Ci dalszych odsetek od spłacanej kwoty biorąc pod uwagę moment wcześniejszej spłaty kredytu. Decydując się więc na wcześniejszą spłatę kredytu kwota jaką będziesz spłacać w 100% pomniejszy aktualny kapitał zadłużenia (może być powiększony jedynie o odsetki należne od momentu spłaty ostatniej raty do dnia wcześniejszej spłaty kredytu).

W związku z tym od spłaconej kwoty nie zapłacisz już więcej odsetek, a ich wysokość oznacza Twoją oszczędność.

Aby wcześniejsza spłata kredytu była dla Ciebie opłacalna wysokość zaoszczędzonych odsetek musi być wyższa niż koszty poniesione w związku z wcześniejszą spłatą kredytu. Żeby zobrazować sobie opłacalność wcześniejszej spłaty kredytu weźmy pod uwagę 2 przypadki tj. kredyt z prowizją za wcześniejszą spłatę kredytu i bez. 

Jeśli bank nie pobiera żadnej opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu to tak naprawdę nie ma czego liczyć… to zawsze oznacza oszczędność niezależnie od kwoty i czasu w jakim nadpłacasz kredyt (zastanów się jednak czy warto w przypadku małych nadpłat, o czy pisałem powyżej).

Jeśli zaś bank pobiera prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu zazwyczaj jest krótki newralgiczny okres, w którym nie opłaca się robić wcześniejszej spłaty kredytu… w zależności od oprocentowania Twojego kredytu zazwyczaj pomiędzy 26 czy 27 miesiącem a upływem wspomnianych 36 miesięcy, w trakcie których bank może pobierać prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu

W tym konkretnym wypadku może okazać się, że przez okres pozostały do upływu 3 lat odsetki zapłacone przy terminowej spłacie kredytu zgodnie z harmonogramem będą niższe niż prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu płacona jednorazowo i warto jest poczekać do upływu 3 lat od daty podpisania umowy kredytowej.

Jest to jedyny wyjątek od reguły dotyczącej opłacalności wcześniejszej spłaty kredytu.

FAQ Wcześniejsza Spłata Kredytu

Czy Mogę Wcześniej Spłacić Kredyt?

Tak! Bank nie może Ci tego zabronić. Możesz nadpłacić część kredytu lub spłacić go całkowicie w dowolnym momencie (czasem wcześniejsza spłata może się odbyć tylko w dniu płatności raty - wszystko zależy od momentu zaciągnięcia zaobowiązania i zapisów umowy kredytowej.

Czy Wcześniejsza Spłata Kredytu Się Opłaca?

W zdecydowanej większości wypadków wcześniejsza spłąta kredytu (częściowa lub całkowita) się opłaca. Wszystko zależy oz momentu spłaty, oprocentowania i zapisów umowy kredytowej.

Czy Jest Prowizja Za Wcześniejszą Spłate Kredytu?

Na to pytanie nie da sie jednoznacznie odpowiedzieć... wszystko zależy od zapisów Twojej umowy kredytowej. Poszczególne banki w różnym okresie miały do tego tematu rózne podejście.

[email protected]
z Warszawy właśnie umówił spotkanie

[email protected]
z Warszawy właśnie umówił spotkanie